好想擁有自己的小窩，可以隨心所欲地裝潢，放上自己喜歡的物品，和家人一起共享溫暖。但台灣房價高漲，許多人只能選擇購買老屋。
老屋貸款有什麼限制？貸款額度、利率、流程都跟新成屋不同，以下將為你詳細解析舊屋貸款的相關資訊，讓你在購買老屋時，也能輕鬆貸到錢，擁有自己的小窩。
精選內容
老屋怎麼定義？屋齡多少算老屋？
老屋的定義，在一般使用中，通常以屋齡為判斷依據。屋齡30年以上者，常被稱為老屋。但也有人認為，屋齡20年以上也算是老屋，因為建築結構、設備等都已老化，容易產生安全問題。
在台灣，政府相關法規《都市危險及老舊建築物加速重建條例》中，將屋齡超過30年，經結構安全性能評估結果之建築耐震能力未達一定標準，且改善不具效益或未設置升降設備者，列為危老建築物。
老屋可以貸到8成嗎？影響貸款成數的關鍵原因
老屋是否能貸到8成，主要取決於以下幾個因素：
- 房屋屋齡
屋齡越高，折舊率越高，銀行對房屋的價值評估就越低，因此貸款成數也會降低。一般來說，屋齡30年以下的老屋，貸款成數可達7成左右；屋齡超過30年的老屋，貸款成數可能會降至6成或更低。 - 房屋結構
房屋結構是否堅固、耐用，也會影響貸款成數。如果房屋結構有問題，銀行會擔心房屋安全性，因此貸款成數也會降低。 - 房屋所在地段
房屋所在地段的交通、生活機能、學區等，都會影響房屋的價值。如果房屋位於精華地段，貸款成數就會較高。 - 貸款人的條件
貸款人的收入、信用狀況、工作穩定性等，也會影響貸款成數。如果貸款人條件良好，銀行會認為貸款人有足夠能力償還貸款，因此貸款成數就會較高。
以目前台灣的情況來看，老房子貸款成數普遍在6、7成，8成以上較為罕見。如果你想貸到8成以上的貸款，需要考慮以上幾個因素，並在條件允許的情況下，向銀行提出申請。
以下是一些提高老房子貸款成數的建議：
- 進行房屋修繕：如果房屋外觀老舊、內部設備陳舊，可以進行修繕，以提升房屋價值。
- 申請房屋增貸：如果你已經有房屋貸款，可以申請房屋增貸，以增加貸款成數。
- 向融資公司貸款：融資公司對舊房子貸款條件較為寬鬆，貸款成數可達110%。但融資公司貸款利率較高，還款壓力也較大。
| 屋齡 | 核貸成數(%) |
| 27-30 | 71.93 |
| 30-33 | 71.93 |
| 33-36 | 71.11 |
| >36 | 71.7 |
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舊屋貸款額度大升級！5招讓你輕鬆貸到滿額
提高信用評分，增加銀行信任度
- 多提供財力證明：薪轉、扣憑、股票、投資、保單等，增加銀行對你的信任度。
- 找個有錢朋友當保人：保人能分擔貸款風險，銀行放款意願自然提高。
- 多方比較，挑選好銀行：不同銀行的審核標準不一，可多方比較，選擇條件較佳的銀行。
還有一個小撇步，銀行在審核貸款時，會查詢聯徵紀錄，如果你在聯徵紀錄中沒有申報的資料，銀行是不會知道的，所以不需要主動告知哦！
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提高房屋價值，增加貸款額度
- 建築結構越堅固，貸款額度越高：磚造<加強磚造<鋼筋混凝土<鋼骨鋼筋混凝土<鋼骨混凝土。
- 地段越精華，貸款額度越高：六都或其他縣市較繁華的地段鑑價金額會更高。
金管會規定，老屋貸款最高可貸到房屋鑑價金8成，但實際上很難達到。以上這些招式助你輕鬆貸到滿額，趕快筆記起來吧！
40年老屋也能貸款？管道有哪些？
台灣的房屋平均屋齡逐年增加。根據內政部統計，2023年第三季台灣住宅平均屋齡已達32年。然而，老屋的貸款條件往往比新屋嚴苛，不僅貸款成數較低，貸款利率也較高。那麼，40年老屋要如何貸款呢？
| 縣市 | 平均屋齡 |
| 全國 | 32 |
| 台北市 | 37.75 |
| 新北市 | 31.29 |
| 桃園市 | 27.69 |
| 台中市 | 29.77 |
| 台南市 | 34.21 |
| 高雄市 | 33.08 |
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銀行貸款
銀行是辦理舊屋貸款的老字號，優點是利率親民，還款方式多花樣，還有政府保證。不過，銀行審核老屋貸款時會嚴格把關，要求貸款人要有良好信用，穩定收入，以及足夠還款能力。此外，銀行對於老屋的屋齡、結構、地段等條件也有一定要求，屋齡一般不超過半世紀，且建築結構應為鋼筋混凝土或磚造。
融資公司貸款
融資公司是近年來興起的新型態貸款，優點是審核寬鬆，對貸款人的信用狀況、收入等要求較為低調。不過，融資公司的利率相對較高，且還款方式較為單一，通常為本息攤還。此外，融資公司在辦理老屋貸款時，對房屋的屋齡、結構等條件要求也相對較低，屋齡只要不是太老，結構也無所謂。
民間貸款
民間貸款是利率最高的貸款老大哥，優點是審核最寬鬆，對貸款人的信用狀況、收入等要求幾乎是零。不過，民間貸款的利率一般高於銀行、融資公司，且還款方式較為單一，通常為本息攤還。此外，民間貸款在辦理老屋貸款時，對房屋的屋齡、結構等條件要求也相對較低，屋齡只要還能住，結構也無妨。
老房子貸款利率多少？
舊房子貸款利率通常會比新成屋貸款利率高，根據聯徵中心2023年第三季的統計，全國舊屋貸款利率會在2.09%以上。
屋齡愈高，貸款利率愈高。
屋齡在0-3年的新成屋，平均貸款利率為2.09%
屋齡在15-18年的中古屋，平均貸款利率為2.19%
屋齡在30-33年的老屋，平均貸款利率為2.24%
| 屋齡 | 平均貸款利率(%) |
| 0-3 | 2.09 |
| 3-6 | 2.16 |
| 6-9 | 2.14 |
| 9-12 | 2.16 |
| 12-15 | 2.16 |
| 15-18 | 2.19 |
| 18-21 | 2.22 |
| 21-24 | 2.2 |
| 24-27 | 2.22 |
| 27-30 | 2.25 |
| 30-33 | 2.24 |
| 33-36 | 2.25 |
| >36 | 2.24 |
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老屋貸款流程，簡單5步驟
舊房子貸款的流程主要分為以下五個步驟：
準備資料
首先，需要準備以下資料：
- 房屋及土地權狀或謄本
- 身分證、印章
- 薪資證明（薪轉存摺、扣繳憑單等）
- 財力證明（存款證明、投資證明等）
- 其他相關證明文件（如保險證明、稅單等）
準備好資料後，即可向銀行提出貸款申請。
房屋鑑價
銀行會根據房屋的屋齡、地段、屋況等因素進行鑑價，以決定可貸款的金額。一般來說，老屋的貸款成數會比新屋低，通常介於50%至80%之間。
簽約
在簽約前，需要仔細閱讀貸款合約，了解各項條款，包括貸款金額、利率、還款方式、違約責任等。
抵押設定
貸款金額的1.2倍為抵押權設定的金額，需要向地政機關辦理抵押權設定。抵押權設定完成後，貸款才會正式生效。
撥款
在抵押權設定完成後，銀行約一週撥款給借款人。
網友對『老房子貸款』常有的3個問題
Q1：舊房子貸款的屋齡限制是多少？
A：一般來說，屋齡超過30年以上的房子就可以稱之為老屋。不過，不同銀行對於舊房子貸款的屋齡限制不一，有些銀行可能會將屋齡限制在20年以上，或25年以上。
Q2：我準備買一間30年的老屋，想貸款200萬元，能貸到多少？
A：答案是看你的房屋狀況和其他資格條件。一般來說，舊屋貸款的成數通常比新屋貸款低，一般來說為5成至7成，甚至更低。如果你的房屋位於精華地段，或有其他加分條件，例如房屋屋況良好、有增建或改建等，則可能有機會貸到更高的成數。
Q3：我聽說老房子貸款的利率很高，是真的嗎？
A：答案是真的。一般來說，舊屋貸款的利率通常比新屋貸款高，原因是老屋的屋況較不穩定，銀行承擔的風險較高。
結語
現在買房真的不容易，但如果做好功課就可以擁有自己的避風港。在購買老屋前，一定要先了解老屋貸款的相關資訊，包括貸款額度、利率、流程等，才能做出最適合自己的選擇。預祝大家買房順利～
