新車貸款一點都不複雜，只要掌握幾個重點：申辦資格、利率範圍、流程步驟，再加上一點利率試算的概念，就能讓你安心入手夢想座駕。
正準備買人生第一台新車，卻被貸款條件、利率試算搞到滿頭問號？每家銀行開出的利率都不一樣，貸款成數也各有門道，不小心還會踩進詐騙陷阱！不當冤大頭，讓錢編為您解答。
精選內容
什麼是新車貸款？與中古車貸有什麼不同?
新車貸款的定義與用途
當你買一台新車，申請貸款下去付款，就為新車貸款。
新車貸款的利率會比中古車貸低，因為在市場上新車的價值遠大於二手車！
新車貸與中古車貸的差異
中古車貸款也可以被稱作「原車融資」，與新車貸最大的不同，是會因為二手車的情況，申請者能夠貸款的金額、利率、還款期限都不一樣。
誰適合申辦汽車貸款
買新車的消費者，非常適合用汽車貸款，貸款額度最高9成，幾乎都可以全額貸了呢！
新車貸款流程怎麼跑？一看就懂的5步驟
辦車貸前需要準備什麼
- 購車預算
- 雙證件
- 近三個月薪轉影本
- 汽車牌照登記書
- 行車執照影本
現在很多車行都會直接詢問顧客需不需要辦理貸款。
如需要，只需要繳交文件，車行就會幫大家處理好，自己則省下非常多時間！
汽車貸款條件有哪些？申請前先自我評估
年齡、收入與職業類型要求
年齡：須為中華國民，並滿18歲
收入：有薪轉證明或其他財力證明(房子、土地、股票、定期存款單)
職業：並無規定需要某種職業才能做汽車貸款
信用評分與負債比會影響貸款嗎？
如果個人信用評分過低，容易申請貸款被拒絕；負債比過高也是如此。
銀行雖然利率較低，但是申請條件是非常嚴格。相較比起來，一般的融資公司與當鋪申請汽車貸款就非常簡單快速！
錢編小知識：個人貸款總額不超過一年平均的月收入22倍。
例如：一年為50萬，每月平均收入就為4萬1，在乘22倍，就為最高貸款金額。
車輛條件（車齡、品牌）也會影響
不只是個人條件會影響到汽車貸款金額與利率，如果您的新車是國產車那麼貸款金額可能只有8成，相對的進口車能貸款的成數就比較多！
車貸利率怎麼看？合理利率範圍一次搞懂
年利率與月利率的差別
年利率：一年需支付的利息費用
月利率：每月需支付的利息費用
年利率較適合長期貸款，月利率則為短期。現在有許多不良店家會聲稱自家貸款利息只需要1%2%，其實這些都是詐騙！因為換算為年利息，可是12%24%呢！
影響利率高低的關鍵因素
- 個人的月收入
- 財力證明
- 貸款店家
銀行汽車貸款比較表｜利率、成數與年限一次整理
銀行車貸利率總覽
| 銀行 | 利率範圍 | 貸款金額 | 還款年限 | 手續費 |
|---|---|---|---|---|
| 新光銀行 | 2.75%–6.55% | 最高1000萬元 | 最長7年 | 2,600元 |
| 台新銀行 | 2.99%–6% | 15萬–250萬元 | 最長7年 | 2,600元 |
| 陽信銀行 | 3%–16% | 最高車價90% | 最長7年 | 2,600元 |
| 三信銀行 | 3.08%–8% | 10萬–500萬元 | 最長7年 | 3,500元 |
| 聯邦銀行 | 2.77%–6% | 國產車90% 進口車80% | 最長6年 | 2,600元 |
| 永豐銀行 | 2.45%起 | 依車價評估 | 最長7年 | 3,500元 |
| 元大銀行 | 前3期1.88% 第4期起3.66%–10.88% | 依車價評估 | 最長5年 | 3,500元 |
| 樂天銀行(電動車) | 1.88%–15.62% | 最高500萬元 | 最長7年 | 2,600元 |
利率低不等於划算，這幾點要注意
很多貸款廣告都是打利率很低，但其實都是陷阱。
- 數字遊戲，以低利率吸引你，其實換算成年利息，已經是超過12%。
- 請你延長還款期限，但其實換算下來利息一樣高，只是每月還款金額較少。
- 合約一定要細看，因為有很多不利條件都是隱藏在文字內。
怎麼挑最適合你的銀行車貸方案
每家銀行的汽車貸款條件與利率都不同，錢編這會為建議大家貨比三家，因為每家收取的手續費跟貸款金額都不一樣！不要看利率低不低，而是隱藏條件以及適合自己的車貸方案。
汽車貸款利率試算教學與案例分享
在辦車貸之前，最常見的疑問之一就是：「到底每個月要繳多少？」別擔心，這裡教你一個簡單公式，加上實際範例，一次搞懂車貸怎麼算！
常見車貸試算公式（年利率簡單算法）
若您是固定利率、等額本息的情況下，最簡單的計算方式如下：
貸款總利息 = 總金額 × 年利率 × 年數
每月還款 = (總金額 + 總利息) ÷ 總期數
試算範例：貸60萬、3年、3%利率怎麼算？
貸款金額：600,000 元
年利率：3%
期數：3 年 = 36 期
總利息 = 600,000 × 3% × 3 = 54,000 元
總還款金額 = 600,000 + 54,000 = 654,000 元
平均月繳 = 654,000 ÷ 36 = 18,166 元
新車貸款辦不過怎麼辦？
找銀行申請新車貸款被拒絕，您可以找融資與當鋪公司求助。
有很多人因為信用分數不夠或是沒有薪轉原因，無法拿到比較低的利率貸款或是直接通過，銀行審查機制比較嚴格，相較於融資與當鋪彈性就比較大！
汽車貸款詐騙怎麼防？申辦前一定要注意這些事
常見詐騙話術與誘騙方式
- 低價廣告
利用比較低的價錢騙取大家來賞車，到了才說那台車已經賣掉了，反而推銷其他車款。
- 假年份
某些車子出廠年份會在2020年尾生產，但車廠老闆就會再往上打2021年車。
- 里程數計算
里程數計算可能為以英里計算，計算的話會比平常的公里里程數在更少，所以切記一定要詢問單位計算方式。
- 其他費用產生
稅金、驗車服務費、手續費都有可能另外跟你收錢，並且沒有明確價格。
如何辨別合法車貸管道
- 查核是否有金融監理機關核准登記
不論是銀行還是融資公司，正規業者都會在金管會或經濟部有登記。可透過「金融監督管理委員會」網站查詢，確認公司是否合法營運。
- 貸款流程是否透明、文件齊全
合法車貸機構一定會清楚說明貸款利率、年限、總費用、提前清償方式等，並要求你簽署正式契約。不會只靠LINE談一談、拍拍身分證就放款。
- 避免任何要求先付費的業者
合法的貸款流程不會要你「先繳手續費才能審核」、「先付保證金才放款」這種奇怪的規則。遇到這種情形，請直接說掰掰。
總結
新車貸款不只是「借錢買車」這麼簡單，它其實藏著許多眉眉角角：從利率高低、還款年限、辦理流程，到合法與否的辨別，通通都跟你的荷包和未來幾年的壓力息息相關。
記住，低利率不是唯一指標，懂得試算、比條件、看合約，才是真正聰明的貸款決策。
汽車貸款常見問題FAQ
新車貸款可以貸多少？
新車貸款最高貸款成數為新車價格9成，剩下1成為頭期。
汽車貸款利率多少才合理？
貸款年利率不可以超過16%，否則將視是犯法高利貸。
銀行可以做汽車貸款嗎？
現在有許多銀行都有成辦汽車貸款，甚至利率都會比一般的融資或當鋪公司來的低，但也是因為這樣審查條件更加困難。
新車貸款哪一家利率最低？
需要多家去比較，不一定利率低就是最好的！可能會有其他附加條件，需要多去比較。
