買房是許多人的夢想，但房價高漲，自備款不足成了許多人買房的一大阻礙。
自備款不足，真的就只能放棄買房夢了嗎？
當然不是！以下提供5個解決方案，助你圓夢！
精選內容
自備款是什麼？為什麼買房要自備款？
自備款又稱頭期款，是指購買房屋時，購屋人必須自掏腰包支付的購屋款項，其餘部分才可以向銀行貸款。自備款的比例通常會由銀行審核後決定，一般而言，自備款比例越高，銀行願意貸款的機會就越高。
自備款可以降低房貸風險，自備款比例越高，購屋人承擔的房貸風險就越低。因為自備款越高，購屋人需要向銀行貸款的金額就越少，因此每月的房貸負擔也會越輕。
例如，購屋人購買一間總價為新台幣1,000萬元的房屋，自備款比例為20%，則自備款金額為新台幣200萬元，貸款金額為新台幣800萬元。每個月的房貸本息攤還約為新台幣3.5萬元。
如果購屋人自備款比例為30%，則自備款金額為新台幣300萬元，貸款金額為新台幣700萬元。每個月的房貸本息攤還約為新台幣2.9萬元。
自備款不足，有哪些原因？
佔房價的20%-30%。自備款不足是許多人買房時面臨的困境，主要有以下幾個原因：
個人因素
- 收入不足
近年來，台灣的薪資成長緩慢，許多人收入不穩定，無法在短時間內存到足夠的自備款。尤其是在職場新鮮人、自由工作者、收入不高的族群，更容易面臨自備款不足的問題。 - 消費習慣不良
有些人有追求高品質生活的消費習慣，喜歡購買名牌商品、出國旅遊等。這些消費行為會導致財富積累緩慢，自備款不足。 - 生活費高
現代人生活開銷龐大，除了房租、水電、交通等基本開銷之外，還有教育、醫療、娛樂等支出。這些開銷都會佔用個人可支配收入，因此難以存到足夠的自備款。
環境因素
- 房價高
房價高昂，導致自備款需求增加。根據內政部統計，2023年第三季的平均房價為每坪32.49萬元，較2022年同期上漲4.6%。房價高漲，導致自備款需求增加，也讓許多民眾望屋興嘆。 - 房屋條件差
房屋屋齡老舊、格局不佳、位處偏遠等，導致銀行貸款成數較低。銀行在審核房貸時，會考量房屋的條件，如屋齡、格局、地段等，若房屋條件較差，銀行可能會降低貸款成數，導致自備款需求增加。
自備款要多少？看這裡！
自備款的實際金額會依據購屋人條件、房屋類型、地段等因素而有所不同。例如，首購族、房屋總價較高、地段較好的物件，自備款可能需要更多。
中古屋和預售屋在自備款方面有所不同。中古屋的自備款比例通常較高，約佔房屋總價的20%至40%。這是因為中古屋的屋齡較高，可能需要進行修繕或裝潢，因此購屋人需要多準備一些自備款。
預售屋的自備款比例通常較低，約佔房屋總價的20%至30%。這是因為預售屋還未蓋好，購屋人可以分期付款，因此自備款的壓力較小。
| 房屋類型 | 預售屋 | 中古屋 |
| 房價 | 較高 | 較低 |
| 頭期款 | 20%-30% | 20%-40% |
| 付款期限 | 分期付款 | 通常約1~2個月內須付清 |
| 維護成本 | 較低 | 較高 |
| 稅務負擔 | 較高 | 較低 |
| 優點 | 1.頭期款成數低，初期備款較輕鬆 2.提供實品屋供參觀，讓購房者能夠實際了解房屋現況 3.在施工前有彈性調整格局的機會，以滿足個人喜好 4.容易掌握房屋狀況和周圍環境能夠精確估算貸款負擔 | 1.房價相對較經濟實惠提供實際屋況參考 2.可實地考察容易了解房屋歷史、周邊環境與學區等 |
| 缺點 | 1.房屋價格相對較高 2.缺乏實品屋可參觀，可能導致實際交屋與合約不符的風險 3.施工期較長，且可能面臨建商倒閉的風險 4.難以精確估算貸款負擔 | 1.頭期款成數較高，需要較大的初期資金投入 2.高齡中古屋可能需要額外負擔修繕和裝潢費用 |
| 適合族群 | 自備款不足、風險應變能力較高 | 自備款寬裕、風險應變能力較不足 |
無自備款買房風險高？
在台灣，房價居高不下，不少人買房時都會面臨自備款不足的問題。近年來，也出現了不少「零自備款買房」的方案，讓許多人躍躍欲試。不過，無自備款買房真的划算嗎？其實，無自備款買房的風險相當高，以下列出幾項主要的風險：
- 月付負擔大
無自備款買房，代表購屋人需要貸款的比例更高。以一間總價1,000萬元的房屋為例，如果自備款只有100萬元，那麼需要貸款900萬元。如果貸款30年利率為2%，月付本息將高達33,000元。如果購屋人月薪只有6萬元，那麼月付負擔將高達55%。如果未來工作不穩定或收入減少，恐怕將難以負擔房貸。 - 無法累積資產
如果購屋人沒有自備款，那麼在還清房貸之前，購屋人將無法擁有房屋的所有權。購屋人每月支付的房貸，實際上是將房屋的價值轉移給銀行。如果購屋人沒有足夠的收入，可能無法在退休前還清房貸。 - 心理壓力大
無自備款買房的月付負擔往往很大，購屋人可能會因此承受巨大的心理壓力。如果工作不順利或家庭發生變故，購屋人可能會因此產生焦慮、恐慌等情緒。 - 其他費用
除了購屋本金和利息之外，購屋人還需要支付其他費用，例如契稅、印花稅、登記規費、抵押設定、仲介費、地震險等。這些費用加起來可能也需要數十萬元。如果購屋人沒有足夠的存款，可能需要再向銀行或民間借款，增加財務負擔。
因此，無自備款買房前，購屋人應該仔細評估自己的財務狀況和風險承受能力。如果無法負擔高額的月付或承擔房價下跌的風險，那麼建議還是先存好自備款再買房。
自備款不足怎麼辦？
自備款不足是許多人買房時面臨的困境，以下提供5個解決方案：
降低購屋標準
自備款不足最直接的解決方法，就是降低購屋標準。例如，可以考慮購買總價較低的房子、位於非熱門區域的房子、或坪數較小的房子。
延長貸款年限
如果無法降低購屋標準，也可以考慮申請貸款來填補自備款的不足。目前台灣的房貸利率約為2%-3%，貸款期限最長可達30年。不過，貸款也意味著增加未來的還款壓力。
找親友幫忙
如果自備款不足的金額不大，可以向親友借款。不過，借款前務必與親友做好溝通，並訂定清楚的還款計畫，避免產生財務糾紛。
賣掉其他資產
如果手頭有其他可變現的資產，例如股票、基金、或車子等，可以考慮賣掉來籌措自備款。不過，賣掉資產也會減少未來的收入來源，因此需要謹慎考量。
民間貸款
頭期款是購屋時的重要資金，一般來說需要準備房屋總價的20%至30%，但在高房價的時代，許多人難以負擔如此大的金額。如果頭期款不足，可以考慮向民間貸款來填補缺口。
民間貸款的審核條件較銀行寬鬆，申請流程也較為簡便，因此成為許多人購屋時的選擇。不過，民間貸款的利率通常較銀行高，還款期限也較短，因此在申請前務必謹慎評估自身的還款能力。
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建商：低自備款成家，小心這些「先甘後苦」的陷阱！！
隨著房市轉向，建商推出低自備款方案以吸引客戶，看似輕鬆入手房產，然而專家提醒，這些付款方式潛藏風險，在購屋前務必謹慎評估。
低首付選擇
雖然初期支付輕鬆，但交屋後可能面臨還款壓力龐大的情況。建商有可能透過將價格納入房價中，使總價超越周邊物件價格，購屋者應留意這一點。
低自備款計畫
透過公司貸款或信貸來彌補自備款，然而利率通常高於房屋貸款。交屋後需同時應對兩筆貸款，可能導致每月支出大幅增加。
工程零付款方案
僅需支付工程開始前的1成，工程進行中2~3年內無需支付款項，但交屋時必須一次性支付剩餘的2成。此種方案先樂後苦，若財務規劃不善可能導致經濟困境或法拍。
小心爛尾樓
土建融資成數受到限制，銀行貸款利率因升息而上升，若房市逆轉、銷售週期拉長、工程材料成本上漲，建商資金可能受限，尤其對於小型建商而言，增加了未完工樓房風險的疑慮。
至於要不要購買這類型的建案，還是要取決於自身是否有良好的財務規劃。一般的小資族或是風險承受能力較低的上班族，可能會比較辛苦，就不建議這樣的購房方式了。
參考文章：房市冷低自備建案當道 專家曝隱藏風險
總結
買房是一筆重大的人生投資，除了自備款之外，也要考慮房屋的品質、交通便利性、生活機能等因素。在購買前，可以多看多比較，尋找適合自己的理想房屋！
