房屋增貸是一種讓現有房貸再度運用資金的方式，無論是想整合債務、資金週轉，或用於裝潢與投資，都必須先了解房屋增貸條件與申請流程。如果你對「轉增貸」感到混淆，或不確定自己是否符合資格，那這篇文章會是你的最佳入門指南。
精選內容
什麼是房屋增貸？和轉增貸、一胎貸款有什麼差別
房屋增貸是什麼意思？
房屋貸款再增貸，已有的房子貸款在與同一間或別間銀行再借一筆錢，就稱作為「房屋增貸」。
但不是每一間房子都可以再次增貸成功，是需要看原本的房屋貸款還款金額有無達到增貸標準，若還有貸款的價值，那麼你一定可以增貸成功！
轉增貸 vs 增貸有什麼不同
| 項目 | 增貸（原銀行增貸） | 轉增貸（轉到其他銀行貸款） |
| 定義 | 向原本貸款的銀行再次增加貸款金額 | 將房貸轉至其他銀行並重新貸款 |
| 適用情況 | 原銀行願意增貸，且條件仍可接受 | 原銀行不願增貸，或有更好轉貸條件可選擇 |
| 重新設定抵押 | 通常無需重新設定 | 需重新辦理抵押權設定（塗銷＋再設定） |
| 利率彈性 | 條件通常固定，談判空間小 | 可與新銀行重新議價，有機會取得更好利率 |
| 手續費用 | 一般較少，視銀行而定 | 可能有設定費、公證費、違約金等費用 |
| 辦理速度 | 流程較快 | 流程稍久（需重新送件審核） |
| 對信用紀錄影響 | 無重大影響 | 有可能增加查詢紀錄，須注意查詢次數 |
錢編小提醒：如果你目前的房貸利率偏高、銀行又不願意增貸，不妨考慮轉增貸，不但能整合貸款，還可能取得更好的條件。
什麼是一胎貸款與二胎貸款？
一胎貸款：原屋子沒有向銀行申請房屋貸款，若有需要就可以依照房屋價值成數做一胎房貸。
二胎貸款：本就有需要還款的屋子，又有資金需求，就可以以房屋殘值做鑑定，判斷能否申請二胎房貸。然而申請房屋二胎貸款，不一定要在同一間融資公司或貸款！
房貸增貸條件申請資格與流程
申請房屋增貸條件需要符合哪些？
- 須為中華民國國民，且須滿18歲以上。
- 信用分數沒有任何不良紀錄
- 有財力、薪轉證明
房屋增貸的申請流程
- 準備資料：
申請人需要準備個人及房屋文件。
- 房屋鑑定：
資料送出後，將會有專人鑑定您的房子目前的市價。
- 審核送件：
開始審核申請人條件是否吻合公司核貸資格。
- 簽約對保：
符合資格後，電話對保與現場簽約。
- 重新設定：
後續申請人要去地政事務所辦理抵押權。
- 撥款金額：
抵押成功後，撥款金額將會匯至申請人用戶。
常見被退件的原因有哪些？
- 帳戶為警示帳戶
- 聯徵次數被查詢多次
- 無薪轉紀錄或固定工作收入
- 負債項目過多
- 近期申請過貸款(車貸、信貸)
- 有遲繳或不繳紀錄
- 使用過信用卡預借現金
- 房價下跌，房屋價值被鑑定為無增貸空間
房屋增貸能貸多少？利率、還款年限、手續費怎麼算？
| 銀行／機構 | 增貸利率（年） | 貸款成數 | 貸款年限 | 手續費用 |
| 國泰世華銀行 | 約 2.72% 起 | 最高 80% | 最長 20 年 | NT$5,000~20,000 |
| 永豐銀行 | 約 2.31% 起 | 最高 85% | 最長 20 年 | NT$5,000~12,000 |
| 台新銀行 | 約 2.85% 起 | 最高 80% | 最長 20 年 | NT$8,000~10,000 |
| 兆豐銀行 | 約 2.43% 起 | 最高 80% | 最長 20 年 | NT$5,000~8,000 |
| 中國信託銀行 | 約 2.68% 起 | 最高 85% | 最長 30 年 | NT$8,000 |
| 玉山銀行 | 約 2.74% 起 | 與原貸接近 | 最長 20 年 | NT$8,000 |
| 各地農會（平均） | 約 1.56%～2.50% 起 | 視地區與擔保 | 最長 20 年 | NT$3,000~5,000 |
房屋增貸的優點與缺點
房屋增貸的常見優勢
- 年利率比其他貸款要低
- 還款年限較長
- 額度沒有受到DBR22倍限制
- 線上預約及專人試算
有哪些潛在風險與注意事項？
申請人條件審核比較嚴謹，加上每月月付金會再增加，需要評估過個人收入扣除生活費及其他需求後，能不能負擔。
加上申請銀行增貸時，實際核貸金額可能低於預期！
房屋增貸 vs 信貸 vs 二胎，該怎麼選？
| 房屋增貸 | 信用貸款 | 房屋二胎貸款 | |
| 抵押品 | 以房屋為抵押 | 無需抵押品 | 房屋再做第二順位抵押 |
| 貸款成數 | 房屋總價約80% | 視個人信用而定 | 最多可達房屋總價的 120% 上限 |
| 利率範圍 | 約 1.8%～3% 起 | 約 6%～15% 起 | 約 3%～8% 起 |
| 貸款年限 | 最長 20～30 年 | 最長約 7 年 | 通常最長 10～15 年 |
| 資格限制 | 原銀行辦理 | 只看信用條件，門檻較低 | 信用條件＋房屋狀況 |
| 適合對象 | 有房貸中且需資金再利用者 | 沒有抵押品、臨時資金需求者 | 無法增貸但又急需資金者 |
錢編小提醒：若你已有房貸且信用良好，增貸通常是最省利息的選擇；若無抵押品或只需短期資金，信用貸款較方便；若銀行不願增貸，房屋二胎則是可考慮的彈性方案。
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避免房屋增貸詐騙！你一定要知道的防範技巧
申請房屋增貸時，如果遇到話術誇大、流程不清或要求私下匯款，就要提高警覺！
近年常見的房貸詐騙案例層出不窮，尤其是透過LINE、臉書、簡訊聯繫的貸款廣告，多數來自非法地下錢莊或假冒合法機構。
常見詐騙手法與話術
- 假冒銀行或貸款平台：「我們是合作銀行代辦，可免資料直接核貸。」
- 超低利率誘騙：「月息只要0.1%，馬上貸你300萬免保人。」
- 要求事前付款：「先匯保證金／設定費／查冊費才能送件。」
- 非本人帳戶操作：「用你親友的帳戶代收款比較快，也比較保密。」
- LINE簡訊詐貸連結：「點擊這個連結，5分鐘立即核貸。」
如何辨別合法貸款管道？
- 有金融監理機構（銀行／信用合作社／農會）或合法融資公司身分
- 能親簽對保、清楚列明利率與費用
- 有公司登記證明、代書／金融專員聯絡方式
- 合法貸款不會要求「事前收費」、「保證過件」、「非本人帳戶匯款」
合法貸款一定有清楚的契約流程與收費明細，且不得在貸款前要求先付任何款項！
遇到詐貸或高利詐騙怎麼辦？
- 第一步：立刻停止聯繫並保留對話紀錄（包含通話、簡訊、LINE 對話）
- 第二步：通報165防詐騙專線
- 第三步：如有財損或已簽約，立即尋求法律協助
全國防詐騙專線：165
合法貸款查詢建議透過金融監督管理委員會（https://www.fsc.gov.tw）
常見問題FAQ
老年屋可以做房屋增貸嗎？
可以，只要鑑定過後還有市值，都是可以做房屋增貸或房屋貸款的。
新成屋可以做增貸嗎?
新成屋若貸款已正常繳納一年以上，通常可考慮申請增貸。若剛貸款後又立即申請，銀行可能會評估為風險較高的狀況。
增貸會影響我的信用條件嗎？
會有影響，若短期內再申請其他貸款，可能因為聯徵查詢次數過多或負債比過高而遭拒。若已申請其他貸款並通過，後續在做房屋增貸，信用可是會被大大扣分。
房屋貸款還款年限最長多久？
看貸款機構，最長的還款期限有30-40年間。
我的月薪只有3萬元可以貸款嗎？
房屋增貸都是看屋子的總價值，雖然會看個人的還款條件，不過只要有薪轉證明及無不良信用，大部份人其實都會順利拿到貸款金額。
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