您聽過「數位新台幣CBDC」嗎？ 中央銀行於2024年4月公布了一項歷時一年的CBDC（央行數位貨幣或稱數位新台幣）問卷調查結果。調查顯示，一般民眾、攤販和店家對於數位新台幣的認知度普遍偏低，約九成受訪者表示此前未曾聽聞。但在經過相關資訊的解說後，民眾對於數位新台幣的使用意願顯著提升，由原本的不到五成上升至超過七成。
本篇就將詳細說明何謂「數位新台幣CBDC」及其優點、缺點，可以在什麼地方使用，話不多說讓我們繼續看下去吧!
精選內容
什麼是「數位新台幣CBDC」
數位新台幣（CBDC）是一種「央行數位貨幣」，是台灣法定貨幣新台幣的延伸。它立基於國家信用，由中央銀行發行，但不再使用紙鈔，而是以電磁符號的形式存放。簡單來說，數位新台幣就是未來讓你可以把新台幣放進「電子錢包」中。
CBDC的運作方式如下：
- 發行和分配：中央銀行創建並發行CBDC，然後通過金融機構（如商業銀行）分配給公眾或其他金融機構。
- 使用和交易：公眾或金融機構擁有CBDC後，可以用它進行各種交易，如購物、支付賬單、轉賬給他人等。這些交易可以在不同的支付平台上完成，可能使用數位錢包或其他類似的工具。
- 清算和結算：所有的CBDC交易最終都需要被清算和結算，通常使用區塊鏈技術或其他類似技術實現。
- 安全和隱私：CBDC的設計考慮到用戶的安全和隱私，可能使用加密技術和KYC身份驗證方法來保護用戶的信息和交易。
- 監管和控制：中央銀行需要有效地監管和控制CBDC系統2。
數位新台幣與加密貨幣(如比特幣、乙太幣等)有何不同?
說到貨幣數位化很多人可能會想到加密貨幣(或稱虛擬貨幣)，雖然兩者都是屬於數位貨幣，但本質上卻有很大的區別，數位新台幣（CBDC）是由中央銀行發行的官方數字貨幣，具有國家信用背書，並受到中央銀行的監管。而加密貨幣則是去中心化的數字資產，由區塊鏈網絡發行，不受中央機構控制。
| 發行機構 | 中央化 vs. 去中心化 | 技術基礎 | 匿名性 | |
| 數位新台幣（CBDC） | 由中央銀行發行，是法定貨幣的一部分，具有國家信用背書。 | 中央銀行完全控制發行、監管和運作。 | 通常基於中央銀行的私有區塊鏈或其他技術。 | 通常需要KYC（了解您的客戶）身份驗證，以確保交易的合法性。 |
| 加密貨幣 | 由去中心化的區塊鏈網絡發行，例如比特幣、以太坊等，不受中央銀行或政府控制。 | 去中心化，由全球節點共同維護，無需中央機構。 | 使用公開區塊鏈技術，如比特幣的區塊鏈。 | 交易通常匿名，但公開區塊鏈上的交易記錄可追踪。 |
數位新台幣CBDC有什麼優點及風險？
數位新台幣CBDC的潛在優點包括提高金融包容性、降低交易成本和提高貨幣政策效率。但也引發了對隱私和安全性的擔憂。
數位新台幣CBDC優點
- 支付效率提升： CBDC可以降低交易成本，使支付更迅速、便利。
- 金融體系穩定性增強： CBDC有助於金融體系更有效運作，並提高流通性。
- 金融包容性： CBDC讓沒有銀行帳戶的人也能輕鬆使用數位貨幣。
- 央行政策控制能力： CBDC可用於調整供應量和利率，影響經濟流動性和利率環境。
- 反洗錢和反恐怖融資監管能力： CBDC有助於防止非法活動。
- 降低交易成本： 數位新台幣CBDC可以降低跨境支付的成本和時間。這對於台灣的企業和消費者來說都是好消息。
數位新台幣CBDC風險
- 中心化風險： 數位新台幣CBDC可能會被政府或駭客竊取或濫用。這可能會侵犯個人隱私或導致金融損失。
- 商業銀行角色淡化： CBDC讓央行直接對接終端用戶。例如，如果人們大量將資金轉換為數位新台幣CBDC，可能會導致銀行擠兌。減弱商業銀行的金融中介角色。
- 中央銀行資產負債表膨脹： CBDC的發行可能使中央銀行的資產負債表膨脹，影響通脹管理。
- 政府控制： 中央銀行對數位新台幣CBDC的控制可能會增加政府對經濟的控制力。這可能會導致政府濫用權力或侵犯個人自由。
台灣有機會發行數位新台幣嗎？數位新台幣CBDC發展現況
截至目前，台灣中央銀行對數位新台幣的研究和測試仍在進行中。根據最近的調查，雖然約九成的台灣民眾對數位新台幣不太熟悉，但在了解其概念和功能後，有超過七成的人表示願意使用數位新台幣。
同時，央行將持續蒐集國際主要國家對數位貨幣修法和發展的最新情況，討論相關法律架構，並評估是否推行試點計劃。央行強調，若決定發行數位新台幣，將分階段進行，並依據國際技術成熟度和大眾需求，評估最適當的導入時機。
由於偏遠地區或弱勢族群現金支付比例仍較高，央行在推行數位新台幣時，仍會保留現金發行，以兼顧市場和民眾需求。
針對民眾對隱私和個人資料使用的疑慮，有學者建議採用多因子身分認證（MFA）、零信任機制（Zero Trust）和數位簽章等技術強化資安。對於隱私保護，建議採用零知識證明（ZKP）和差分隱私技術（Differential Privacy）。
央行表示，將持續研究資料管理制度、明確資料使用範圍，以及周全的隱私保護機制和資安技術，以增強民眾信任，降低疑慮。
數位新台幣的研究與推動，是台灣央行順應時代發展的重要舉措。透過廣泛的調查與交流，更能了解民眾與業界的需求和擔憂。至於未來是否發行數位新台幣以及發行時機，值得持續觀察。
其他國家發行數位貨幣的情況
目前許多國家已經開始研究和試點發行數位貨幣，以提升金融系統的效率和安全性。
以下是一些主要國家的發展情況：
中國數位貨幣
中國人民銀行（PBOC）在數位人民幣（Digital RMB）的研發上處於領先地位。自2014年開始研究數位貨幣以來，中國已在多個城市進行了試點計劃，包括深圳、蘇州、北京和上海。數位人民幣主要用於小額支付和個人消費，並且在支付寶和微信支付等平台上逐步推廣使用 (MIT Technology Review)。
歐洲數位貨幣
歐洲央行（ECB）正在研究數位歐元（Digital Euro）的可能性，並於2020年10月發布了一份報告，探討數位歐元的設計和影響。該報告指出，數位歐元可以提供一種安全的數位支付方式，同時支持歐元區內的金融穩定。歐洲央行計劃在2021年啟動數位歐元的正式調查階段，並在未來幾年內進行試點計劃 (IBM – United States)。
美國數位貨幣
美國聯邦儲備局（Fed）對數位美元（Digital Dollar）持謹慎態度，但也在進行相關研究。波士頓聯邦儲備銀行與麻省理工學院（MIT）合作，研究數位美元的技術框架和可行性。此外，美國財政部和國會也在探討數位美元的潛在影響和法律問題 (MIT Technology Review)。
瑞典數位貨幣
瑞典央行（Riksbank）是另一個積極推動數位貨幣的國家。瑞典的數位克朗（e-krona）項目已經進入試點階段，並於2020年開始進行技術測試。瑞典央行希望數位克朗能夠補充現有的現金系統，特別是在現金使用減少的背景下，提供一種穩定的支付方式 (IBM – United States)。
巴哈馬數位貨幣
巴哈馬是第一個正式推出數位貨幣的國家，該國的數位貨幣被稱為「沙元」（Sand Dollar）。巴哈馬央行於2020年10月正式推出沙元，旨在提升金融包容性，特別是對於偏遠地區的居民 (IBM – United States)。
這些國家的經驗顯示，數位貨幣在提升支付效率、增強金融包容性和保障金融安全方面具有巨大的潛力。然而，各國在推動數位貨幣時，也面臨著技術、安全和法律等多方面的挑戰。
我們的觀點
我們認為台灣推行數位貨幣有其潛在的好處，特別是在提升支付效率和促進金融普惠方面。但也必須充分考慮技術和法律上的挑戰，並確保有完善的隱私保護機制和安全措施。整體而言數位貨幣的推行需要一個漸進和審慎的過程，必須在技術成熟和大眾接受度提高的情況下逐步推行。
數位貨幣的推行對台灣來說既有機會也有挑戰。從長遠看，如果能夠妥善解決技術和法律問題，數位貨幣的推行將有助於提升台灣的金融創新和經濟發展。推行過程中需要慎重考慮各種風險，確保數位貨幣的安全和可行性。
你認為台灣是適合推行數位貨幣嗎?對你來說是好是壞呢?說出您的看法留言與我們討論吧!
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